電子支付機已經(jīng)開始逐漸普及

   電子支付不僅是金融機構(gòu)重要的業(yè)務和利潤增長點，它還與人們的生活密切相關(guān)。消費者在電子支付中使用最多的是ATM和POS機。據(jù)統(tǒng)計，目前我國銀行卡數(shù)量達到27億張，人們可以用這27億張銀行卡通過ATM提取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、繳納各種公共事業(yè)費，也可以通過POS機購物等進行各種消費。目前，我國聯(lián)網(wǎng)POS機近400萬臺，聯(lián)網(wǎng)ATM超過29萬臺。2010年我國消費者通過ATM和POS機實現(xiàn)的跨行交易額達到11萬億元?？梢哉f，電子支付機具已經(jīng)成為百姓經(jīng)濟生活中不可或缺的一部分。

　　眾所周知，銀行卡組織的作用是搭建一個信息轉(zhuǎn)接平臺，把銀行卡市場各參與方(包括持卡人、商戶、發(fā)卡行、收單方、第三方服務機構(gòu)等)連接起來，這些參與方是截然不同但又相互依賴的。銀行卡組織在搭建這個轉(zhuǎn)接平臺并使其正常運作時，就會產(chǎn)生費用。

　　在市場經(jīng)濟的“生物鏈”上，有甲方、乙方，這屬于單邊市場。在單邊市場中，企業(yè)和政策制定者都接受這樣的定價原則：誰引起的成本誰付費。例如，汽車購買者“導致”了生產(chǎn)汽車的成本，因此就由購車者支付所有造車的成本。

　　但是，在市場經(jīng)濟中還有一種是雙邊市場，這種被稱作平臺的企業(yè)通常會具有三個市場特征：首先，市場需有兩組或多組的客戶群體；其次，將這些客戶群體的成員聯(lián)系或協(xié)調(diào)在一起，能夠獲得利益；第三，通過借助一個中間平臺來協(xié)調(diào)不同客戶群體的需求，使每個群體都能受益。

　　銀行卡組織能夠滿足這三個市場特征，形成雙邊市場交易。在雙邊市場中，必須有幾種不同的客戶群同時使用該產(chǎn)品，這個產(chǎn)品才能形成、存在。他們都導致了成本，也都從中獲益。

　　銀行卡系統(tǒng)的特約商戶越多越能吸引持卡人；同樣，銀行卡系統(tǒng)內(nèi)的持卡人越多，對商戶的吸引力就越大。在這種“先有雞還是先有蛋”的雙邊市場博弈中，銀行卡組織采取對一方或幾方低價(甚至向他們付費)的方式，取得了成功。

　　這有些像約會俱樂部，在約會俱樂部通常男多女少，女士通常享受免費或少付費。又有些像租房中介，要在房客和房東中間尋求平衡，承擔手續(xù)費的比例不同。銀行卡組織的作用，就像組織一個約會俱樂部，商家就像俱樂部里的男士，而持卡人則像俱樂部里的女士，銀行卡組織產(chǎn)生的費用通常向商家收取。

　　人們使用了電子支付機具，就要支付相關(guān)的手續(xù)費，這些手續(xù)費是如何產(chǎn)生的，又是怎樣計算的？成為大家關(guān)心的問題。2003年，沃爾瑪因支付卡手續(xù)費狀告維薩和萬事達卡組織并獲得巨額賠償；2006年我國國美電器商城等商戶也因刷卡費率問題而產(chǎn)生了刷卡風波。這些都說明，電子支付通過金融機具產(chǎn)生費率的問題影響巨大。

　　由于銀行卡是電子支付中的重要部分，消費者主要是用銀行卡通過ATM和POS機刷卡消費，所以，現(xiàn)在講電子支付機具費率通常指銀行卡手續(xù)費，具體來說就是ATM和POS機手續(xù)費。